De très nombreux sites promettent un crédit rapide en 24h seulement. Fausse promesse ou vraie innovation ? Découvrez tout sur le crédit rapide, les vrais délais d’obtention d’un crédit conso et les organismes de crédit les plus rapides. 

Credit rapide 24h : de quoi parle-t-on ?

La promesse d’un crédit rapide en 24 heures seulement est attrayante à plus d’un titre : elle induit l’idée de rapidité du traitement des demandes et donc de simplicité des démarches administratives liées à l’obtention du crédit. On comprend que l’argument du crédit en 24h séduise plus d’un emprunteur.

Cependant, la réalité est toute autre. Les sites internet et les publicités qui promettent un crédit rapide en 24h jouent sur l’ambigüité entre le délai d’obtention de la réponse et le délai d’obtention des fonds. Dans les faits, lorsqu’une publicité évoque un crédit en 24h, il ne s’agit, dans le meilleur des cas, que du délai d’obtention de la réponse définitive à une demande de crédit. Et bien souvent il ne s’agit que d’un délai indicatif lié à la réponse de principe suite à une demande en ligne… A ce stade, on est encore (très) loin de l’obtention des fonds.

5 étapes pour obtenir un crédit à la consommation

Il faut compter 5 étapes, plus ou moins longues, pour obtenir un crédit à la consommation:

• Etape 1 : demande de crédit => 15 minutes pour une demande de crédit conso en ligne. La majorité des établissements de crédit permet de faire une demande en ligne mais quelques banques et compagnies d’assurance sont encore à la traîne et obligent à prendre rendez-vous en agence…
• Etape 2 : réponse de principe => immédiate suite à une demande de crédit en ligne. Là encore, certaines banques et compagnies d’assurance ne proposent toujours pas de réponse de principe immédiate et obligent à prendre rendez-vous.
• Etape 3 : signature du contrat et renvoi des pièces justificatives => 15 à 20 minutes en cas de signature électronique mais jusqu’à 5 jours en cas de contrat papier. A l’heure actuelle seuls quelques établissements proposent la signature électronique et le téléchargement de pièces justificatives à l’ensemble des clients et prospects… Généralement cette possibilité, lorsqu’elle existe, n’est réservée qu’aux seuls clients déjà connus par la banque ou l’organisme de crédit. Il est donc fréquent de devoir imprimer, signer puis renvoyer un contrat complet en joignant tous les justificatifs requis (rappelons que le crédit conso sans justificatifs n’existe pas). Même pour les emprunteurs les plus prompts à photocopier tous les documents nécessaires il faudra compter plusieurs jours de délai postal et de traitement du courrier par l’organisme de crédit.
• Etape 4 : réponse définitive => 1 à 5 jours. Certains établissements de crédit ont fait de cette étape leur promesse phare (d’où la fameuse promesse d’un crédit rapide en 24h) et se sont organisés en conséquence mais il existe plusieurs exceptions comme dans le cas où l’objet du crédit doit être davantage précisé ou lorsqu’un justificatif manque au dossier. En règle générale, dans la majorité des organismes de crédit ce délai est de 3 à 4 jours mais peut rapidement monter en cas de grosse promotion générant de nombreuses demandes.
• Etape 5 : déblocage des fonds => 8 à 14 jours à compter de la date d’acceptation du dossier par l’organisme de crédit ou la banque. Ce délai est incompressible et lié au délai de rétractation légal de 14 jours, que l’emprunteur peut ramener à 8 jours sur demande expresse.

Au final, quel délai pour obtenir un crédit conso ?

Dans la réalité, entre la demande initiale de l’emprunteur et le déblocage des fonds il faut compter entre 2 semaines (environ 10 jours ouvrés) et 1 mois.

Cela nous amène finalement assez loin de la promesse d’un crédit rapide en 24h…

En réalité le crédit rapide en 24h n’existe pas et que c’est finalement assez logique car l’emprunteur et le prêteur doivent bien prendre le temps de s’assurer que le crédit est adapté au budget, de réunir les pièces justificatives nécessaires et faire toutes les vérifications qui s’imposent.

Ceci étant, ces constats sont valables pour les crédits à la consommation réalisés auprès d’une banque, d’une compagnie d’assurance ou directement auprès d’un établissement de crédit. Dans le cas de certains crédits à la consommation réalisés en magasin, le crédit peut être accordé immédiatement de sorte à ce que les consommateurs puissent repartir avec la marchandise.

Quels sont les organismes de crédit les plus rapides ?

Difficile de dire quels sont les établissements les plus rapides à rendre leur décision à l’issue d’une demande de crédit tant cela dépend des circonstances de la demande. En revanche, certains établissements offrent de nombreuses garanties dans ce sens car ils ont développé des outils efficaces pour enregistrer une demande de crédit et y répondre rapidement :

• Banque Casino : demande en ligne, réponse de principe immédiate et signature électronique.
• Cetelem : demande en ligne, réponse de principe immédiate et signature électronique proposée aux clients déjà connus de l’établissement.
• CIC : demande en ligne, réponse de principe immédiate et signature électronique proposée aux clients déjà connus de l’établissement et détenteurs d’un compte courant.
• Franfinance : demande en ligne, réponse de principe immédiate et signature électronique.
• Hello Bank! : demande en ligne, réponse de principe immédiate et signature électronique – il sera cependant nécessaire d’ouvrir un compte courant pour bénéficier d’un crédit à la consommation.
• Société Générale : demande en ligne, réponse de principe immédiate et signature électronique proposée aux clients déjà connus de l’établissement.
• Yelloan : demande en ligne, réponse de principe immédiate et signature électronique.
• Younited Credit : demande en ligne, réponse de principe immédiate, signature électronique et promesse d’une réponse définitive en 24h à réception du dossier complet.

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