Les offres de prêt personnel sont très nombreuses : sur Checkmoncredit.fr on en compare des milliers proposées par de nombreux établissements financiers (banques, organismes de crédit, assurances). Mais au moment de choisir, une seule question compte : est-ce une bonne offre de prêt personnel ?

Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?

Le prêt personnel fait partie de la famille du crédit à la consommation qui comporte également le crédit renouvelable et le crédit affecté. A ce titre il est régi par la règlementation sur le crédit à la consommation qui encadre tous les crédits réalisés entre un particulier (emprunteur) et un professionnel (prêteur), d’un montant inférieur ou égal à 75.000€ et d’une durée supérieure à 3 mois.

Par rapport à d’autres types de crédits à la consommation, la particularité du prêt personnel est qu’il n’est pas lié à un achat précis. Ce crédit personnel permet de financer de nombreux projets personnels et l’utilisation des fonds n’a généralement pas à être justifiée.

Aussi le crédit personnel est souvent utilisé pour financer :

• des dépenses imprévues,
• des loisirs ou des événements familiaux,
• des voyages,
• des dépenses occasionnées par les études des enfants,
• de la décoration ou du réaménagement intérieur,
• du mobilier,
• des équipements hifi ou vidéo
• …

Le prêt personnel est donc utile pour de nombreux projets. Ceci étant, ill ne peut en aucun cas servir à financer tout ou partie d’un projet immobilier ou d’un projet professionnel. D’autres types de financements sont mieux adaptés à ces problématiques.

Les 3 critères pour trouver un bon prêt personnel

Passons maintenant à ce qu’est un bon prêt personnel. Chez Checkmoncredit.fr nous pensons qu’un bon prêt personnel se doit d’avoir :

• un taux compétitif
• un contrat garantissant la flexibilité des remboursements
• un service clients accessible

Un taux compétitif

Les taux des offres de crédit personnel évoluent dans le temps en fonction de plusieurs éléments (pour en savoir plus, voir la fiche : « Taux d’intérêt : pourquoi de tels écarts de taux entre les offres de crédit à la consommation ?« ).

Et d’ailleurs, ce ne sont pas toujours les mêmes organismes de crédit qui proposent les meilleurs taux. Le peloton des organismes de crédit les plus compétitifs en matière de taux se renouvelle très fréquemment et pour savoir quelles sont les meilleurs taux du moment, il est nécessaire d’utiliser un comparateur de crédits.

Quoi qu’il en soit, un taux compétitif reste le 1er critère à évaluer pour trouver un bon prêt personnel. Et pour ce faire, il faut comparer le TAEG (taux annuel effectif global), qui intègre tous les coûts liés à une offre de crédit personnel (intérêts, les frais de dossier…). Le TAEG est toujours présent sur les simulations de prêt personnel, sur les publicités ainsi que sur les contrats.

Un autre élément à prendre en compte : l’assurance emprunteur. Elle est facultative mais vivement recommandée puisqu’elle couvre les emprunteurs contre certains risques  comme la maladie ou l’incapacité de travail. Le coût de l’assurance emprunteur n’est pas inclus dans le TAEG. Il est exprimé au travers du TAEA (taux annuel effectif de l’assurance), qui permet de comparer les offres en matière de coût assurance emprunteurs.

Un taux compétitif est nécessaire mais pas suffisant pour identifier un bon prêt personnel. Comme pour n’importe quel achat, il faut évaluer le rapport qualité prix de l’offre ! Et en matière de prêt personnel, plusieurs éléments permettent d’apprécier la qualité mais nous souhaitons attirer l’attention sur 2 d’entre eux :

• la souplesse du crédit et sa capacité à s’adapter aux évolutions éventuelles du budget de l’emprunteur
• la disponibilité du service clients

Adaptabilité du prêt personnel

L’adaptabilité d’un prêt personnel est sa capacité à s’adapter dans le temps à l’évolution de la situation personnelle et budgétaire de l’emprunteur. Pour apprécier ce critère il est nécessaire de s’assurer des éléments suivants auprès de l’organisme de crédit :

Possibilité de modifier le montant des échéances mensuelles

• Le budget mensuel des emprunteurs peut varier pour de nombreuses raisons (hausse / baisse des revenus, apparition de nouvelles charges…) et dans certaines situations il est utile de revoir le montant des mensualités versées en remboursement du crédit personnel.
• Certains contrats de prêt personnel anticipent la possibilité de modifier le montant des mensualités à la hausse ou à la baisse, pour une durée limitée ou pour toute la durée restante de remboursement.
• Pour une bonne offre de prêt personnel, le contrat de crédit doit être précis et transparent sur le changement de mensualité : c’est un gage de qualité de l’offre, notamment si l’organisme de crédit est clair sur sa politique en la matière et facilite les démarches à ses clients.
• Aujourd’hui, les meilleures offres de prêt personnel sur le marché permettent de modifier le montant des mensualités jusqu’à 30% à la hausse ou à la baisse.
• A noter, un changement de mensualité a un impact sur la durée de remboursement et sur le coût total du crédit (en cas de baisse du montant de la mensualité, la durée de remboursement augmente et le coût du crédit également).

Possibilité de reporter une ou plusieurs mensualités

• En cas de difficultés passagères, il est parfois indispensable de reporter une ou plusieurs mensualités et éviter ainsi de se mettre dans une situation inconfortable voir de risquer un impayé. En effet, il est toujours préférable pour l’emprunteur d’anticiper et de prévenir son organisme de crédit si des nuages se profilent à l’horizon.
• Ceci étant, les bonnes offres de prêt personnel anticipent elles aussi cette possibilité et précisent les modalités du report de mensualité sur leur contrat de crédit.
• Là encore, les modalités doivent être claires et les meilleures offres de prêt personnel permettent jusqu’à 2 reports par an (ou sur les 12 derniers mois).
• Le report de mensualité entraîne un allongement de la durée du crédit et la mensualité reportée produit tout de même des intérêts. Le report d’une mensualité fait donc augmenter le coût du crédit.

Vous voulez comparer d’un coup d’oeil les taux ET la flexibilité des offres de prêt personnel ?

Avec le comparateur de crédits Checkmoncredit.fr c’est simple : pour chaque offre, au-delà du taux, nous vous indiquons si le changement de mensualité ou le report sont possibles.

Disponibilité du service clients

Dernier élément pour juger de la qualité d’une offre de crédit personnel : la disponibilité du service clients. En effet, en cas de besoin, il est appréciable de pouvoir contacter facilement un conseiller et lui expliquer sa situation. Pour cette raison, un service client joignable par téléphone reste un gage important de qualité. Notamment si les horaires d’ouverture sont larges !

Un bon prêt personnel ce n’est pas qu’un bon taux, c’est aussi un bon organisme de crédit. Pour vous aider à faire votre choix, nous avons analysé tous les critères évoqués dans cet article et bien d’autres afin d’établit un classement des organismes de crédit !

Si vous êtes en recherche d’un prêt personnel, n’hésitez pas à découvrir ces outils. Nous espérons qu’ils vous seront utiles !